Upadłość konsumencka to formalne postępowanie sądowe mające na celu umorzenie lub restrukturyzację zadłużenia osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Głównym celem postępowania jest umożliwienie dłużnikowi nowego startu finansowego poprzez częściowe lub całkowite umorzenie zobowiązań, które nie mogą zostać spłacone. W Polsce regulacje dotyczące upadłości konsumenckiej wynikają z ustawy – Prawo upadłościowe.
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest możliwe, gdy osoba fizyczna stanie się niewypłacalna, czyli trwale niezdolna do regulowania swoich zobowiązań. Wniosek o upadłość może złożyć sam dłużnik, a postępowanie prowadzi sąd. Warunkiem nie jest już wykazanie niezawinionego charakteru długów, co oznacza, że upadłość mogą ogłosić także osoby, które popadły w problemy finansowe z własnej winy.
Jak upadłość konsumencka wpływa na wpisy w BIK?
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi i przechowuje informacje o zobowiązaniach kredytowych konsumentów, w tym także o historii terminowości spłat. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej ma bezpośredni wpływ na wpisy w BIK, ponieważ prowadzi do oznaczenia upadłości w historii kredytowej dłużnika, co może skutkować negatywną oceną jego zdolności kredytowej.
Wpis o upadłości konsumenckiej w BIK może skutkować obniżeniem scoringu kredytowego i wpłynąć na przyszłe decyzje instytucji finansowych. Banki oraz inne podmioty udzielające finansowania analizują takie wpisy i mogą uznać daną osobę za klienta wysokiego ryzyka, co może znacząco ograniczyć jej dostęp do nowych zobowiązań kredytowych.
Czy możliwe jest usunięcie informacji o upadłości z BIK?
Informacje o upadłości konsumenckiej są przechowywane w BIK przez okres zgodny z obowiązującymi regulacjami prawnymi. Z zasady dane dotyczące niespłaconych zobowiązań mogą być przechowywane przez 5 lat od momentu ich całkowitej spłaty lub zakończenia postępowania upadłościowego. W niektórych przypadkach banki mogą utrzymywać wpisy nawet przez 10 lat na podstawie odrębnych regulacji prawnych.
Nie ma możliwości wcześniejszego usunięcia takiego wpisu, jeśli dotyczy on faktu opóźnień w spłacie zobowiązań oraz ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Po upływie określonego czasu wpis powinien zostać automatycznie usunięty z systemu BIK. Jeżeli jednak po zakończeniu upadłości dłużnik uzna, że informacje w BIK są nieaktualne lub niezgodne ze stanem faktycznym, może wystąpić z wnioskiem o ich korektę.
Jak odbudować historię kredytową po upadłości konsumenckiej?
Odbudowa historii kredytowej po upadłości jest procesem czasochłonnym i wymaga stopniowego budowania pozytywnej oceny kredytowej. Kluczowym krokiem jest terminowe regulowanie wszelkich bieżących zobowiązań, takich jak opłaty za media, rachunki czy ewentualne drobne zobowiązania finansowe.
Dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z produktów finansowych przeznaczonych dla osób w trudniejszej sytuacji kredytowej, takich jak karty przedpłacone czy kredyty odnawialne o niskim limicie. Regularne korzystanie z takich produktów i terminowa spłata zobowiązań mogą przyczynić się do odbudowy zaufania instytucji finansowych i poprawy ogólnej oceny kredytowej.
Upadłość konsumencka a szanse na przyszłe kredyty – co warto wiedzieć?
Osoby, które przeszły przez proces upadłości konsumenckiej, mogą w przyszłości spotkać się z trudnościami w uzyskaniu kredytu. Banki i instytucje finansowe analizują historię kredytową i uwzględniają informacje o wcześniejszych długach oraz upadłości, co może skłonić je do ostrożniejszego podejścia.
Choć uzyskanie kredytu tuż po upadłości może być trudne, wiele zależy od działań podjętych w celu naprawy historii kredytowej. Stopniowe odbudowywanie zdolności kredytowej poprzez sumienne regulowanie zobowiązań i brak nowych zaległości zwiększa szanse na uzyskanie finansowania w przyszłości. Warto także rozważyć skorzystanie z doradztwa finansowego, które pomoże opracować strategię powrotu do pełnej wiarygodności kredytowej.
Artykuł powstał przy współpracy z upadlosc-kancelaria.pl.
